Le taux de l’usure ça vous parle ? Non ?
Nous allons vous expliquer ce qu’est le taux de l’usure. Nous vous voyons venir, non il ne s’agit pas de l’érosion de vos semelles à arpenter les rues à la recherche du meilleur taux ou de la banque qui vous fera confiance !
Le taux de l’usure est le taux annuel effectif global (TAEG) maximal auquel un prêt peut être accordé. Il est fixé chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France. Le taux d’usure vise à protéger l’emprunteur d’éventuels abus.
Le TAEG se calcule en prenant en compte :
- Le taux d’intérêt de base (ou taux nominatif), comprenez le taux de votre crédit immobilier
- Les frais, commissions et rémunérations diverses
- Les primes d’assurance emprunteur
| Catégorie |
Taux effectif moyen pratiqué au 2ème trimestre 2020 |
Taux d’usure applicable au 1er juillet 2020 |
| Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans |
1,80 |
2,40 |
| Prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus |
1,93 |
2,57 |
| Prêts à taux variable |
1,71 |
2,28 |
| Prêts relais |
2,26 |
3,01 |
Source Banque de France – Juillet 2020
Les règles du taux de l’usure
De part la loi, une banque ne peut pas prêter de l’argent à un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à un taux d’usure de la catégorie du crédit. Par exemple, à partir de ce 1er juillet 2020 et pour tout le 3ème trimestre 2020, pour un crédit immobilier de plus de 20 ans, le taux d’usure est fixé à 2.57 % (contre 2.51 % au 2ème trimestre 2020). Même en obtenant un bon taux d’intérêt pour votre crédit immobilier, vous pouvez avoir un taux TAEG supérieur à ce seuil d’usure. Cela provient le plus souvent du coût de votre assurance de prêt immobilier. En effet, les taux affichés ci-dessus ou donnés dans les statistiques de différents organismes sont toujours hors coût d’assurance. Sachez que vous êtes en droit de comparer les assurances de prêt immobilier et de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque en complément de votre crédit. Cela s’appelle la délégation d’assurance. En fonction de votre profil (âge, état de santé, fumeur, sportif, etc.), vous aurez plus ou moins intérêt à choisir une assurance emprunteur individuelle plutôt que l’assurance de groupe qui est proposé avec votre crédit immobilier. Pour rappel, l’assurance de votre crédit peut vous coûter plus cher que le montant total des intérêts. Mieux vaut donc bien la choisir pour limiter les frais et en plus augmenter vos chances d’avoir un accord de prêt.
Emprunter au 2ème semestre 2020 : bonne idée ?
Au cours du 2ème semestre 2020, les établissements bancaires vont continuer d’appliquer les recommandations du HSCF et de la Banque de France en matière d’octroi des prêts immobiliers. Les conditions resteront donc strictes et les dossiers triés sur le volet.
L’évolution des taux d’intérêt sera connue courant Septembre 2020 avec le redémarrage des transactions immobilières. Historiquement, les deux périodes phares de l’année en matière d’achats immobiliers sont le printemps et les mois de Septembre-Octobre. Avec l’épisode de crise sanitaire qu’a connu la France au printemps 2020, les banques ne disposeront que des mois de Septembre et Octobre pour réaliser leurs objectifs en matière de production de crédits immobiliers.
Afin de stimuler la production de crédits immobiliers, les banques pourront appliquer une baisse des taux de crédit immobilier dès le mois d’Août 2020. Ceci afin de générer plus de dossiers de prêts immobiliers. D’ici là les taux d’intérêt devraient rester stables.
Il est donc fort probable que sur le 2ème semestre 2020 vous ayez une carte à jouer pour financer votre achat immobilier aux meilleures conditions dans les Pyrénées-Orientales.
Faire appel au Cabinet Plane c’est s’assurer de mettre toutes les chances de son côté pour passer les fêtes de fin d’année dans votre nouveau nid douillet !