Crédit immobilier : passer par un courtier, plus qu’une affaire de meilleur taux

Selon une récente étude, le courtier en prêt immobilier est de plus en plus plébiscité. La remontée des taux pourrait d’ailleurs le rendre encore plus incontournable pour les particuliers, même si certaines banques font de la résistance.

Le courtier en crédit immobilier est-il toujours incontournable à l’heure de trouver son prêt ? Un sondage de février dernier, montrait que 39% des Français avaient eu recours à un courtier pour leur crédit immobilier (contre 40% début 2021). Une légère baisse qui s’explique en partie par le durcissement des conditions de financement lié aux nouvelles règles du Haut conseil de stabilité financière depuis le 1er janvier.

Accompagner et chercher des solutions

Pour Fabien Plane faire appel à un courtier n’est pas seulement une question de taux : « Au départ, c’est vrai, on était des chercheurs de solutions. On faisait appel à nous quand on ne parvenait pas à trouver un financement. Aujourd’hui, cela va plus loin. Le courtier est le tiers de confiance entre les banques et les emprunteurs. On accompagne le dossier jusqu’à la signature. » Ce qui explique peut-être que ce service est particulièrement utilisé par les emprunteurs de moins de 35 ans, qui ont plus besoin de se sentir accompagnés pour un premier projet immobilier.

Faut-il se passer de sa banque ?

Du côté des banques, le discours est différent. Certaines estiment que les taux très bas de ces derniers mois ne nécessitaient pas forcément de faire appel à un courtier. Comme l’explique un banquier contacté par MoneyVox, « passer de 1,05% à 1% n’est, financièrement, pas forcément une bonne opération si cette négociation s’est faite par l’intermédiaire d’un courtier, à qui il faut alors payer les frais de courtage. »

« Ces frais de courtage sont à mettre en face des économies que peut vous faire réaliser un courtier. La réduction de taux permise par son travail se situe en moyenne à 0,2% à 0,3% des standards, voire 0,5% à 0,6% pour les primo-accédants qui présentent un bon potentiel d’évolution. En outre, il négocie des frais de dossier de la banque réduits, ainsi que la réduction, voire la suppression de vos indemnités de remboursement anticipé ».

La hausse des taux change la donne

Mais les courtiers n’ont pas dit leur dernier mot. La remontée actuelle des taux les remettent même au premier plan. « Il ne s’agit plus seulement de trouver la meilleure offre mais bien de s’assurer que le dossier est viable » Aujourd’hui, les politiques commerciales sont très changeantes et de manière rapide. On a récupéré des clients qui avaient fait une simulation à la banque et qui se sont fait retoquer au moment de faire le vrai prêt, car les conditions avaient changé entre temps. » La hausse rapide des taux d’emprunt et la baisse du taux d’usure pour les prêts de 20 ans et plus, compliquent en effet la donne pour certains acquéreurs.

Crédit immobilier : les banques en ligne en difficulté face à la hausse des taux ?

Pour réussir à faire rentrer un dossier dans les clous, il est possible de jouer sur le coût de l’assurance emprunteur. Celui-ci est souvent plus important que les intérêts du crédit à rembourser. Pour Fabien Plane du cabinet PLane, c’est d’ailleurs sur ce terrain que le courtier peut vous obtenir une ristourne significative : « Aujourd’hui, l’assurance, c’est quasiment le seul point sur lequel vous pouvez faire des économies, pour faire baisser le coût total du TAEG. Le travail du courtier devient donc de plus en plus important sur cette partie-là. »